最近繼上海，北京，成都等推出了自己城市的百萬醫療補充保險，重慶市政府和安誠財產險股份有限公司一起合作推出了渝惠保（社保內報銷的大額補充醫療保險）。

今天我們就來解讀一下渝惠保，讓大家至少知道自己到底買了個啥，關鍵時候有什么用處（保什么，保多少，如何理賠等）和商業百萬醫療有什么區別？

一：渝惠保基本信息

本年度截止參保日期為12月31日，而不同于其他商業醫療保險，這個是統一時間段繳納，然后保險期間為2021.01.01到2021年.12.31。所以只要在12.31日前參保大家保障期間都一樣。（商業醫療保險一般等待期30天，購買之后30天就可以生效）。

渝惠保承保公司為安誠財險公司，重慶本地的財產險公司，注冊資金40.76億，分支機構261家，規模也算比較大。政府之所以選擇它應該也有考慮到扶持本地企業吧。

財險公司不但可以銷售財產險（比如車險，家財險）也可以銷售人身險。但是和壽險公司不同的是他們只能銷售一年期的人身險，比如買一年保一年的醫療險，意外險。渝惠保有說明，只要產品停售就不再自動續保。

二：保險亮點

和核保非常嚴格的商業保險相比，

最大的亮點就是不限制身體狀況（部分癌癥患者除外）而商業保險很容易因為身體狀況拒保，加費以及除外，

不限制年齡（商業醫療保險一般初次參保年齡不超過60歲），關鍵是價格還童叟無欺，特別便宜（商業保險隨著年齡增加價格也增加，50歲以上基本上一年要一千多）。

就像很多小伙伴說的，我買了商業保險（醫療險不重復理賠），這個再來一份，反正便宜。

三：保障內容

整個保險是分成了三個部分，分別是住院補充醫療保險（主險），特病補充門診醫療保險（可選責任）以及附加的15種特定惡性腫瘤費用報銷。

報銷順序是，首先要求其他途徑報銷。包括社保，公費醫療，慈善捐贈，造成侵犯責任承擔方，工作單位，以及所有的商業保險機構。所以這里提醒那些本身有百萬醫療的小伙伴，這個必須要商業保險報銷之后才能報銷，且不能重復報銷。

 住院補充醫療保險

此為必選責任，也是保險的主險部分。主要是針對住院期間發生的費用。經過社保和其他途徑報銷之后，再扣除2萬的免賠額，剩下部分在社保范圍內報銷80%，每年報銷封頂為100萬（住院醫療）。所謂的社保范圍內就是包括甲類藥，乙類藥等。丙類藥為自費藥不再這個報銷范圍內。

甲類藥和乙類藥經過基本的醫保是報銷不完的（甲類藥三甲醫院報銷85%，乙類藥先扣除10%直付，剩下部分也只報銷85%）。再加上報銷每年封頂是50萬，所以渝惠保就可以把剩下的醫保范圍內部分以及超過50萬的部分給解決80%，最高可以報銷100萬。

另外因為是一年一保，如果超過保險期間（本年度）仍然在治療中，那么其余部分是不會報

銷的。這一點和一些商業保險特別是保證續保的商業保險有很大區別。

2可選責任 

特病門診補充醫療保險

特病主要是指社保規定的重大疾病門診和慢性病門診比如說一些嚴重的高血壓，糖尿病，癌癥康復之后后續治療都可以辦理特病。可選責任和主險共用免賠額和保額（只是說多了一個報銷的項目）

這兩個均在主險里面，具體的責任免除（哪些不報銷）如下

也就是說沒有參加醫保的，這個也不會賠。前提必須有醫保（包括城鎮居民或者職工醫保）。

另外對于續保有如下的限制。

也就是說續保，必須經保險公司審核通過才行（一些商業醫療險明確規定自動續保，不會以投保人的身體狀況，理賠情況作為拒絕續保的理由，這一點確實要比渝惠保好一些）。

另外因為是一年期的保險，條款注明后期保險費和保險金額可以發生變動。

特藥險是我認為這份保險里最劃算的部分。因為商業保險里面一般都不含院外購的特藥險（癌癥出院之后還需要一直持續的購買抗癌藥）。部分的單獨特藥險，隨著被保險人年齡越來越大，價格也越來越貴。

這里針對的是15種癌癥特效藥（可院外購藥）。一定要注意，這里必須三甲醫院的專科醫生確診且是初次罹患適用的癌癥。另外就是醫院和藥店必須保險公司認可的

另外還需要注意的是每次的量最多是一個月。

免責條款要多加注意

特藥費用是可以直付的。所以一定要注意購買之前需要經保險公司審核。

渝惠保里面條款清楚地寫明，每一年度投保人可以提出續保申請，但是由保險公司審核。所以一旦出險理賠，保險公司大概率不會再承保了。

渝惠保適合人群如下

1，身體狀況不好，無法正常購買商業保險的人群

2，年紀大了，購買商業醫療險特別貴的老年人

3，部分年齡很小的孩子，5歲以下商業醫療性費用也會很高。

4，有癌癥家族史的，可以把這個當做一個特藥險來使用，彌補部分百萬醫療險沒有特藥險的缺點。

其他注意點：

渝惠保要求必須醫保，其他商業保險，捐贈獲取款，第三者賠償先負擔之后，再自付兩萬，剩下部分根據條款在責任范圍內報銷，最高報銷額度100萬

渝惠保到期之后，需要投保人申請，保險人需要審核才能投保。

今天我們就說到這里吧。希望能讓大家對渝惠保有一個了解。

總之，買了保險清楚明白保險責任和理賠要點才是最重要的。雖然69塊對絕大多數人來說不算什么，但是千萬也不要認為69可以覆蓋你所有的風險缺口。